“后危机时期中小商业银行管理创新与中小企业金融服务论坛”在北京召开

    日前,由金融时报与中央财经大学、中国银行业协会、中国中小企业协会、《银行家》杂志社和包商银行共同举办的“服务·管理·创新——后危机时期中小商业银行管理创新与中小企业金融服务论坛”在北京召开。国务院参事任玉岭、国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌、中国银行业协会专职副会长杨再平、银监会监管二部主任肖远企、金融时报社副总编辑傅勇、包商银行行长王慧萍等出席会议并演讲，中央财经大学副校长史建平等主持了本次论坛。

　　与会代表围绕中小银行管理创新与中小企业金融服务主题展开了广泛的交流和深入的研讨，并一致认为：后危机时期将是中小商业银行发展的关键时期，在复杂的经济金融环境中，中小商业银行更应坚持为地方经济、中小企业、市民百姓服务的市场定位，练好内功，齐心协力，锐意进取，在实现自身发展的同时，为实现经济发展方式转变和经济结构转型做出应有的贡献。

　　提升服务中小企业的金融意识

　　中国银行业协会专职副会长杨再平认为，中小银行进一步发展的出路还是在于做好小企业和微小企业的金融服务。小企业在国民经济中有着重要的地位，不仅在数量上，在就业和GDP当中都占相当比重，为整个经济带来了活力。在一个成长性经济中，小企业会不断涌现，商业银行只有支持一批成长中的小企业，把这些企业培养成为自己的忠诚客户，随着客户的成长而成长，才能做强。杨再平对中央财经大学民泰金融研究所在小企业金融服务研究领域开展的研究工作持肯定态度，他认为只有从不同角度来研究问题，通过实务部门与学术机构相互结合，发挥各自的优势，对中小商业银行和中小企业金融服务问题进行一些学术性的思考，才能有利于发现它的规律，形成正确的认识，从而提出可行的解决方案，真正推动问题的解决。

　　中国中小企业协会副秘书长李鲁阳提出，应积极稳妥地探索有关体制机制的改革和创新，缓解中小企业融资难问题，促进中小企业健康发展。具体包括五个方面：一是建立多层次金融体系，引导金融机构错位竞争。中小金融机构应成为为小企业提供融资服务的主力军。二是积极培育和健全多层次资本市场体系，拓宽中小企业的直接融资渠道，满足不同发展阶段和不同形态的中小企业融资需求。三是提高融资租赁的社会认知度，促进其规范快速发展，引导中小企业在更新设备、技术改造中充分利用融资租赁缓解融资难问题。四是积极发展以最低端客户为目标群体的小额贷款业务。五是积极推进民间融资规范化试点工作。

　　银监会监管二部主任肖远企认为，中小商业银行要转型，最根本的就是要走差异化、特色化的道路。客户定位要面向小微企业和个人；盈利模式要多样化，不要过多依赖利息收入；在营运模式上不能主要依靠物理网点的快速扩张，要更多依靠提高服务水平和服务质量来赢得客户，来赢得持续的发展。在转型过程中，中小银行要抗拒诱惑，抗拒来自股东、各级政府、员工等各个方面的压力。

　　肖远企还提出，要辩证地看小企业和微小企业的融资难问题，同时要发挥各个方面的政策合力：第一，要培养小微企业的企业家精神，包括创业创新精神、诚信道德精神和社会责任精神；第二，要建立和完善风险分担和补偿机制，发挥担保机构、银行、企业本身和各级政府的作用；第三，优化不同结构小企业的融资结构，根据企业的生命周期设计不同的融资结构，由不同的金融机构来进行服务；第四，创造一个良好的外部环境，包括法律体系、评级系统以及财税政策等。

　　重新看待中小银行的发展逻辑

　　中国人民大学财政金融学院副院长张杰教授以史为鉴，从独特的视角谈了关于民营金融和小企业金融的问题。他引用华裔历史学家许卓明先生著作中提出的中国古代社会结构中一个非常特殊的比例，即通过贵族继承来管理社会的官员占1/3的比重，通过民间自我成长、自我奋斗管理社会的官员所占比重是2/3，而且在中国历史上经济繁荣的时期，1/3比2/3结构从来没有动摇过。而当前银行业结构中，国有银行占主导，民营银行欠发达的现状，要支撑一个经济繁荣的社会是不可能的，中国整个未来经济金融要有效、稳定地发展，必须最终形成1/3比2/3的结构。如果说过去30多年中国经济发展，社会繁荣是靠六成国有金融支持的话，那么未来30年中国的经济金融如果要发展，就得靠民营金融力量的成长，成为经济发展的中坚力量，这也意味着中国的民营金融有巨大的发展空间。

　　中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席焦瑾璞教授着重分析了微型金融发展问题。他认为，微型金融在小型和微型企业的融资方面起着重要的作用，中国的微型金融格局已经基本形成，前提条件是中国的小型和微型的企业已经形成，为大企业集团服务的众多小企业产业链已经形成，一些农村地区，城市近郊地区也发展起来了。因此，客观上需要给微型金融一套制度、管理和办法。焦瑾璞教授呼吁，微型金融的监管问题必须引起足够的重视。当前微型金融发展很重要的问题是要防止其过度扩张和监管不利，特别是在资金链紧缩的情况下，有些小额贷款公司、村镇银行，包括农民互助社的资金链断掉会出问题。他提出三个建议：第一，实行分层监管，发挥地方政府对小金融、微型金融的监管；第二，成立微型金融的自律组织，自己管自己；第三，完善功能性监管，不能只看机构，而应该看业务的功能进一步完善监管体制。

　　中国社会科学院数量经济与技术经济研究所党委书记、副所长何德旭教授认为，虽然中小商业银行近几年在中小企业金融服务领域有较好的表现，但是繁荣的表面下潜伏着巨大的危机。随着利率市场化的逐步推进，中小企业金融服务提供者的数量增多，特别是大型商业银行和股份制商业银行的进入，中小商业银行的平均收益必然下降，这对中小商业银行将形成巨大的挑战。如果中小银行保持原有的盈利模式，不思进取，不未雨绸缪，中小企业金融服务将不可持续。因此，必须通过管理创新来推动中小企业金融服务的可持续发展，关键有四方面：一是营销管理创新，核心是适度分析市场，提供差异化的金融服务，基于客户数据深度挖掘，寻求合理的细分市场以提升中小商业银行业务经营的精准度和专业性。二是业务流程的创新，核心和关键是针对特定的细分市场，共性较强的细分子客户群，将流程批量化、标准化，尽可能地降低人员成本及运营成本。三是要进行风险管理方面的创新，关键是开发出针对中小企业业务风险特征的、贯穿中小商业银行业务全流程的、低成本的风险控制模式，而不是仅仅依靠客户经理的风险认知能力和水平。四是推进信息技术的创新，为营销管理、业务流程、风险管理等创新提供支撑。他呼吁银行监管部门在此方面发挥更积极的作用，为中小商业银行开展管理创新建立数据平台，为推进中小金融服务奠定坚实的技术基础。

　　对外经济贸易大学金融学院教授吴军首先分析了后危机时期对中小银行生存环境的影响。宏观方面，在通货膨胀的背景下，实施紧缩性货币政策具有必然性和长期性。紧缩性货币政策将造成大银行流动性过剩，中小银行流动性短缺，而中小银行新增贷款靠拆借资金头寸将导致资金成本升高。与此同时，后危机时期对于金融安全非常重视，逆周期的宏观审慎监管政策对商业银行提出了更高的监管要求，中小银行因技术和规模效应的限制，创新能力较弱。此外，中小银行面临的竞争加剧。传统信贷业务和创新业务方面，因技术和规模效应的限制，受大银行及股份制商业银行的影响很大；同时，中小银行还面临新型农村金融机构以及企业财务公司、信托公司、金融租赁公司等非银行金融机构的冲击。

　　面对后危机时期的挑战，他为中小商业银行的发展提出了四个方面的建议：一是定位准确，发挥自身的优势和特色，坚持立足本地、谨慎辐射的发展方针；二是按市场方式实现“优胜劣汰”，在竞争中通过市场机制开展联合、资产重组方式的并购，实现由小到大、由弱到强的发展路径；三是进一步完善公司治理结构，从形式到内容，要“名副其实”，切忌做表面文章；四是要充分发挥小市场的局部优势，坚持适合自身的发展路径，开展差异化竞争。

　　中小银行应与中小企业共生共荣

　　北京银行董事会秘书杨书剑基于北京银行管理创新实践，与参会嘉宾分享了北京银行的发展经验：一是通过鲜明的定位奠定发展的根基。成立初期就明确定位于服务首都经济、服务中小企业、服务百姓，并始终坚持至今。二是不断进行战略创新。发展战略上明确引资、跨区域、上市、综合化发展，并且一步步落实战略。三是努力打造竞争优势。结合中关村国家自主创新示范区建设打造科技金融品牌，同时在文化金融和绿色金融方面也走在前列。四是在精细化管理上取得显著成效。包括完善公司治理，创新管理体制，打造卓越人才队伍和建立优秀的企业文化。最后，杨书剑对北京银行的发展做了展望：未来要不断加强改革创新，坚持品牌化、区域化、国际化战略，走差异化、特色化、精细化的道路，打造标杆银行、特色银行、受人尊敬的银行。

　　浙商银行行长助理兼北京分行行长冯剑松围绕中小型商业银行管理瓶颈问题，结合自身的经验，提出了中小商业银行管理创新的建议。他认为，中小商业银行正面临成长烦恼，银行业的管制给银行创造了牌照优势，但同时也带来了监管的无差异化。中小商业银行的发展面临严重的管理瓶颈，一是没有做出自己的品牌，二是没有精湛的产品和服务，另外在跨地域发展中表现出水土不服。他指出，现阶段是中小商业银行静下心来做强的最好时机，并在战略高度上，从定位、流程、管理、营运、团队等方面提出建议，帮助中小商业银行进行管理创新，突破管理瓶颈。主要包括以下要点：第一是定位的系统化。定位不仅仅是做什么客户，更重要的是形成自己的生产方式。第二是流程工厂化。银行的架构应从总分支机构的体系向生产线转变。第三是管理信息化。银行的管理要从靠经验、靠领导、一级一级汇报转变为IT化、数字化。第四是营运的模式化。从完全靠一把手转变为靠制度营运。第五是团队的职业化。摆脱靠熟人的迷信。最后，冯剑松呼吁银行业监管逐步实现差异化，以适合中小商业银行的发展，促进中小商业银行办出特色。

　　浙江民泰银行行长郭伯成在发言中重点介绍了小企业金融服务的管理创新问题以及民泰银行的实践。他认为，中小银行对小企业金融服务的市场定位有其历史发展渊源，是伴随民营经济和小企业群体的发展一步步走过来的。而民泰银行发展的过程就是管理创新的过程，民泰银行的发展做到以客户的需求为己任，体现在产品、流程、担保三个方面均根据小企业客户的特点和实际需求而设计。在风险管理方面，他总结出风控九字诀：“看品行、算实账，同商量”。看品行是考察借款人的行为和道德；算实账是考察客户的征信状况、经营状况和现金流量；同商量包含两层含义，一是根据客户需要，提供什么样的金融产品有利于客户可以商量，二是当企业出现资金困难的时候，如何采取补救措施可以商量。在营销创新方面，因地制宜发展营销模式。根据异地发展的经验总结出了根据地的营销模式，依托营销团队选择一个合适的区域和行业，做深做透，从而解决了管理成本、营销成本、交通成本，信息对称性等问题。最后，郭伯成认为，银监会新近出台的十条小企业金融鼓励政策中有关专项金融债和小企业贷款视为零售贷款处理的规定尤其有利于中小银行的发展，并希望监管部门能尽快出台具体的实施规定，使中小银行能及时享受到政策的支持。