关于支持消费金融公司、汽车金融公司 促进消费恢复和扩大的指导意见

广东银保监局关于支持消费金融公司、汽车金融公司

促进消费恢复和扩大的指导意见

为全面贯彻落实党的二十大、中央经济工作会议精神，把恢复和扩大消费摆在优先位置，引导辖内消费金融公司、汽车金融公司提升金融服务质效，坚持普惠金融发展初衷，合理增加消费信贷，更好地提振消费、扩大内需，现提出如下意见：

一、总体要求和基本原则

（一）指导思想

以深化金融供给侧结构性改革为主线，以进一步扩大内需为导向，推动消费金融、汽车金融加大创新力度，强化差异化、专业化发展定位，精准服务、合理定价，在促进消费恢复和稳定增长中实现持续健康发展。

（二）基本原则

——坚持人民立场。积极践行责任信贷理念，探索微利可持续发展模式，聚焦群众对新能源汽车、教育医疗、文化体育等领域的多样化消费服务需求与金融供给不平衡、不充分的矛盾，着力强化金融对消费供给侧和需求侧的双向支持，满足有收入支撑的合理信贷需求，避免消费者过度负债。

——坚持科技赋能。深化金融科技应用，精准刻画客户行为，精准识别客户需求，精准匹配产品服务，有效提升运营效率。加快建设与数字化转型相匹配的风控体系，有效降低产品风险定价，全面提升消费金融服务的精准性、安全性和便捷性。

——守住风险底线。统筹好供给和需求、数量和质量、速度和效益、效率和公平、发展和安全等重大关系，持续提升自主风控能力建设，加强对互联网合作机构、汽车经销商等合作机构的有效管理，有效防范消费金融欺诈风险、信用风险、操作风险，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

（三）工作目标

到2025年，辖内消金公司、汽金公司形成与商业银行差异化、专业化的竞争优势，个性化、定制化产品和服务开发能力明显增强，利费水平显著下降，金融服务质效有效提高，培育成本适当、客群适合、服务适度的消费金融供需体系。

二、全面促进消费，加快金融产品提质升级

（四）增强消费金融产品普惠性。准确把握并主动适应国家降低实体经济融资成本的政策导向，持续让利降价。充分发挥股东背景优势，优化信贷结构，提升运营精细化水平，科学调整自身发展战略和风险偏好，最大限度降低资金成本、管理成本、获客成本及风险成本。消金公司要逐年压降综合利费水平，汽金公司应严格贷款定价，不得以贷收费，不得要求借款人接受不合理的中间业务收费。鼓励两类公司按照监管要求适当延长疫情期间贷款优惠政策，积极用好政府刺激消费的补贴政策，做好政策对接和落地工作。

（五）提升消费金融产品多元性。紧扣群众个性化、多样化消费需求，开发更多适销对路的金融服务和产品。鼓励消金公司围绕出行、消费品等传统领域，加大与文旅、医疗、健康、教育家政等服务类机构的合作，创新更多消费场景，加大投放力度。鼓励汽金公司对汽车销售提供全生命周期金融服务，在售后维护、修理、汽车零配件和附加品销售等领域，个性化定制汽车金融产品。

（六）提升金融产品便捷性。消金公司在加强数据安全和隐私保护的前提下，基于数据分析挖掘，精准定位目标客户，围绕客群画像、金融需求，快速匹配不同产品策略、触达策略和营销策略，进一步优化身份识别认证、贷款审批等流程，致力为客户提供高效便捷的数字金融服务。支持汽金公司配合汽车厂商建立直客渠道，打造线上自助式消费贷款平台，提升新能源汽车消费贷款审批效率。

三、找准市场增长点，加大重点领域支持

（七）支持绿色消费。通过利率优惠、息费补贴等形式，促进居民消费结构向绿色低碳、节能环保转型。支持消金公司安排专项绿色消费信贷资金额度，探索建立个人碳信用、碳账户体系，将省电等节能指标纳入贷款申请人的信用评分体系。鼓励汽金公司降低新能源汽车消费者在购置、使用和保有环节的成本，在车电分离、新能源汽车电池融资租赁等业务领域先行先试。鼓励探索发行绿色信贷资产支持证券、绿色金融专项债的方式方法，助力新能源汽车业务发展。

（八）支持文旅教育、医疗消费。从供给和需求两端发力，加大金融支持力度，助力文旅、教育、医疗行业恢复发展。鼓励消金公司发展短期消费金融服务业务，满足“后疫情时代”受困行业复苏消费信贷需求，尤其是聚合商旅背景股东资源，围绕场景建设、获客引流等方面加大业务协同。深化与政务、产业、消费联通，通过线上、线下渠道为文旅教育、医疗等消费信贷提供专项促活。鼓励汽金公司着眼汽车文化旅游的新消费增长点，紧跟汽车旅游生活方式逐渐普及的趋势，结合各地市举办的汽车主题文旅活动，加大自驾车和旅居车销售的信贷投放力度。

（九）支持农村消费。拓展线上和线下消费金融服务网络，进一步激发农村消费潜力，金融服务向农村地区延伸。鼓励消金公司设计开发适合农村消费特点的信贷模式和服务方式，充分满足县乡居民家电、家具、家装消费梯次升级需求，提供个性化、多元化的消费金融服务。支持汽金公司配合广东各地市出台的新能源汽车下乡支持政策，加强市场调查，创新研发满足乡村场景和农民需求的汽车金融产品，组织开展汽车金融“惠民”产品下乡，提供更多适销金融产品参加汽车下乡活动。

四、加快数字化转型，科技赋能消费金融

（十）改造核心风控能力。加强内部数据挖掘，优化预警指标体系，注重与宏观经济环境分析相衔接，提升风险监测的敏锐度。充分利用现代金融科技和微贷技术手段强化自主风控能力建设，健全交易反欺诈系统，打造智慧化决策。持续开发和完善各类风控规则，细化客户分群、产品准入、额度等风控策略，加速风控模型更新迭代。

（十一）改善组织架构和管理机制。鼓励组织架构创新，加强跨领域、跨部门、跨职能横向协作，组建业务与科技条线相融合的共创团队，优化业务流程，增强快速响应市场和产品服务开发能力。强化系统集成，加强内外部资源整合，统筹规划与第三方企业合作服务的内容和流程，建立面向开放平台的基础架构体系和敏捷安全的平台管理机制。

（十二）打造良好用户体验。充分利用科技手段重塑营销、交易、服务等消费金融价值链各个环节，增强线上客户需求洞察能力。创新惠民和让利措施，持续开展支持消费主体活动，多维优化客户体验。充分应用信息科技手段，弥合金融服务和消费场景断点，提高消费信贷客户触达率。加快建设远程面谈服务模式发展，通过创新“AI+人+机器人”协作服务模式，提高金融产品和服务可获得性。

五、健全消保机制，改善营商消费环境

（十三）强化责任信贷理念。深刻领悟金融的政治性和人民性，强化责任担当，不断提升消费金融服务能力和水平。如实披露金融产品和服务信息，严格规范产品营销和逾期催收，持续优化消费咨询、投诉处理机制，积极参与金融纠纷多元化解工作，做到诉求合理的解决问题到位，诉求无理的思想教育到位，陷入困境的帮扶救助到位，行为违法的依法处理，及时解决消费者合理合法诉求。

（十四）主动维护良好信用环境。加强配合公安部门严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗的不法分子。积极配合人民银行、发改委等各级信用体系建设牵头部门报送非法代理问题机构清单和问题线索。协助网信部门严厉打击非法代理在各社交媒体平台进行虚假宣传广告。

（十五）加强消费者宣传教育。加强消费金融知识宣传，借助银行业协会汽车金融专委会和消费金融专委会力量，多渠道、持续性开展消费者权益保护教育宣传活动。通过产品管理主动倡导健康消费文化和习惯，引导消费者正确使用金融产品和服务，合理消费、理性借贷，自觉抵制非法集资及金融诈骗等非法金融活动，提高个人信息保护意识，提升风险防范鉴别能力。